Achetez une maison, conservez le taux du vendeur

Dans le marché immobilier actuel, où les taux des nouveaux prêts tournent autour de 6,5 % à 7 %, de nombreux acheteurs peinent à couvrir leurs paiements mensuels. Certains se tournent donc vers une option autrefois rare : l’hypothèque assumable. Ce type de financement permet à un acheteur de reprendre le prêt existant du vendeur, avec son taux d’intérêt, son calendrier de remboursement et le solde restant. Cela permet au nouvel acquéreur d’éviter les taux élevés actuels et de profiter de mensualités plus abordables, surtout si le prêt d’origine a été contracté avant la hausse des taux.

Une hypothèque assumable signifie que l’acheteur reprend les obligations financières du vendeur. Le nouveau propriétaire accepte de poursuivre les paiements selon les conditions initiales du prêt. Cela peut être très avantageux si le prêt du vendeur date d’une période à taux historiquement bas, comme en 2020 ou 2021. Par exemple, si le vendeur a un prêt à 3 % et que le taux moyen actuel est proche de 7 %, l’acheteur peut économiser plusieurs centaines de dollars par mois — et des dizaines de milliers sur toute la durée du prêt.

Cependant, toutes les hypothèques ne sont pas assumables. Cette option est généralement disponible pour les prêts garantis par le gouvernement, tels que les prêts FHA, VA ou USDA. Ces programmes incluent souvent des clauses autorisant l’assomption, à condition que l’acheteur réponde aux critères du prêteur. À l’inverse, les prêts hypothécaires conventionnels n’autorisent pas cette option, sauf mention spécifique dans le contrat. Avant d’aller plus loin, l’acheteur potentiel doit s’assurer que le prêt du vendeur peut effectivement être assumé.

Le processus d’assomption ressemble à celui d’une demande de prêt classique. L’acheteur doit être approuvé par le prêteur actuel, qui vérifiera son dossier de crédit, ses revenus et sa situation financière pour s’assurer de sa capacité à rembourser. De plus, si la valeur de la maison a augmenté depuis l’octroi du prêt initial, l’acheteur devra payer la différence entre le montant restant du prêt et le prix actuel de vente. Ce « fossé d’équité » doit généralement être couvert en espèces ou par un prêt secondaire.

Malgré la complexité supplémentaire, cette solution peut profiter aux deux parties. Les acheteurs accèdent à de meilleures conditions de prêt, souvent introuvables sur le marché actuel. Dans un contexte de taux élevés, cela peut rendre une maison abordable qui ne l’aurait pas été autrement. De leur côté, les vendeurs peuvent mettre en avant le taux d’intérêt plus bas comme argument de vente, rendant leur bien plus attractif que d’autres nécessitant un nouveau prêt complet.

Certaines difficultés doivent toutefois être anticipées. L’apport en fonds propres peut être important, surtout dans les marchés très actifs où les prix ont fortement augmenté. De plus, le processus d’approbation par le prêteur peut être long, et certains prêteurs peuvent hésiter à gérer ce type de transaction. Il se peut qu’ils demandent une documentation importante ou prennent plus de temps qu’une demande de prêt classique. Enfin, les prêts assumables ne permettent généralement pas d’emprunter des fonds supplémentaires pour des rénovations, des frais de déménagement ou autres besoins, car ils sont liés au solde initial du prêt.

En résumé, les hypothèques assumables gagnent en popularité pour de bonnes raisons. Elles offrent un moyen concret de réduire les coûts d’emprunt et les dépenses mensuelles dans un environnement immobilier coûteux. Bien qu’elles ne conviennent pas à toutes les situations, elles peuvent représenter une solution intelligente et efficace pour ceux qui remplissent les conditions et peuvent assumer l’apport initial. À mesure que cette stratégie se fait connaître, les prêts assumables pourraient devenir un outil précieux pour naviguer dans la complexité du marché immobilier de 2025.